“Jedna od najgorih” navika korisnika kreditnih kartica: Stručnjaci savetuju kako da je izbegnete

Nošenje duga na kreditnoj kartici može biti jedan od najbržih načina da upadnete u dugove, a jedna česta navika płaćanja može učiniti izlazak iz duga mnogo težim.

Više od 4 od 10 korisnika kreditnih kartica u SAD-u kaže da redovno plaća samo minimalni iznos na bar jednoj od svojih kartica, prema anketi LendingTree na više od 1.500 korisnika. Taj procenat raste na 58% među korisnicima iz generacije Z uzrasta od 18 do 29 godina.

Iako plaćanje minimalnog iznosa izbegava kazne zbog propuštanja mesečnog roka, veći deo te uplate može otići na kamatu umesto na smanjenje duga, što može produžiti otplatu na godine i dodati hiljade dolara ukupnim troškovima. LendingTree opisuje plaćanje samo minimalnog iznosa kao „jednu od najgorih navika koje možete steći sa kreditnom karticom“.

Minimalna uplata nije „strategija otplate duga, već strategija održavanja duga“, kaže Corinna Rose, sertifikovani finansijski planer iz Bell Investment Advisors. „Plaćanje samo minimalnog iznosa održava račun u dobrom stanju, ali često vrlo malo doprinosi stvarnom smanjenju duga.“

Evo zašto plaćanje samo minimalnog iznosa može biti tako skupo i šta bi trebalo da pokušate umesto toga.

Zašto plaćanje minimalnog iznosa nije dovoljno

Lako je upasti u naviku plaćanja samo minimalnog iznosa svakog meseca. Ali ako imate stotine ili hiljade dolara duga na kreditnoj kartici, moraćete da plaćate više da biste zaista napredovali u otplati.

Prosečan dug na kreditnoj kartici među korisnicima sa dugom u SAD-u iznosi 7.756 dolara, dok je prosečna kamatna stopa 20,94%, prema LendingTree. Na tom nivou, pod pretpostavkom da nema dodatnih troškova, otplata duga uz minimalne uplate mogla bi da traje skoro 27 godina i košta skoro 13.000 dolara samo na kamatama, prema kalkulatoru kreditnih kartica Bankrate-a.

„Velika zabluda je da plaćanje minimalnog iznosa znači da zaista napredujete. U stvarnosti, često samo tapkate u mestu dok kamata radi protiv vas“, kaže Rose.

Takođe, ne morate čekati da se izvod zatvori ili da dođe rok za plaćanje da biste počeli da otplaćujete dug, kaže Nejtan Sebesta, CFP i vlasnik Access Wealth Strategies. Kamatna stopa na kreditnim karticama se obično obračunava dnevno, pa za korisnike sa dugom, ranije plaćanje može pomoći da se smanje troškovi kamata.

„Možete plaćati u bilo kom trenutku“, kaže Sebesta. „Ako koristite kreditnu karticu zbog nagrada ili pogodnosti, nema ništa loše u tome da više puta tokom meseca izmirujete dug i vraćate stanje na nulu što češće možete.“

Trudite se da svakog meseca izmirite ceo dug

Idealno bi bilo da izbegavate prenošenje duga sa kreditne kartice iz meseca u mesec, kaže Sebesta.

Na kraju, „cilj bi trebalo da bude da koristite kreditnu karticu kao alat za plaćanje, a ne kao način da trošite novac koji već nemate“, kaže on.

Nošenje duga iz meseca u mesec može takođe otežati praćenje stvarne potrošnje, kaže Rose, jer je deo svake plate već unapred namenjen za kupovine iz prethodnih meseci.

Stalna nemogućnost da izmirite ceo dug je „upozoravajuće svetlo na tabli“, kaže Rose. „To ne znači da je korisnik podbacio, ali znači da je vreme da se pažljivije pogleda na navike potrošnje, napravi realan budžet ili možda privremeno prestane sa korišćenjem kreditnih kartica.“

Jedno pravilo koje Rose koristi sa klijentima je: „Ne koristite sutrašnji prihod za jučerašnju potrošnju.“

Nemojte ni propustiti minimalnu uplatu

Plaćanje kreditne kartice se smatra zakašnjelim ako ne platite bar minimalni iznos do datuma dospeća. Izdavalac može naplatiti naknadu za kašnjenje, ali se uplate obično ne prijavljuju kreditnim biroima dok ne kasne najmanje 30 dana, prema Credit One Bank.

Nakon 30 dana, posledice mogu biti ozbiljnije. Uplata koja kasni 30 dana može biti prijavljena kreditnim biroima, što može smanjiti vaš kreditni rejting i poskupeti buduće zaduživanje, kaže Sebesta. Za nekoga sa odličnim kreditom, jedno kašnjenje od 30 dana može smanjiti kreditni skor za 60 do 80 poena, prema Experian-u.

Propust uplate koji je prijavljen kreditnim biroima može ostati u vašem izveštaju do sedam godina, iako njegov uticaj na kreditni skor vremenom opada. Ako račun ostane neizmiren nekoliko meseci, može biti zatvoren i dodatno oštetiti vaš kredit.

Ako ste propustili uplatu, Sebesta preporučuje da je odmah platite i kontaktirate izdavaoca kartice. Ako nije prošlo 30 dana, možda možete izbeći prijavu kreditnim biroima i eventualno vam može biti oproštena naknada za kašnjenje.

Da biste izbegli propuštanje uplate, Rose preporučuje da uključite automatsko plaćanje u podešavanjima online naloga ili aplikacije vaše kreditne kartice.

„Ne oslanjajte se na pamćenje kada tehnologija može da odradi posao“, kaže Rose. „Jedno podešavanje automatskog plaćanja može vam uštedeti godine glavobolje sa kreditom.“

(Izvor: CNBC)