Kredit ili minus? Šta se više isplati kada vam hitno treba novac: Jedna opcija je “nužno zlo”, a druga bankarska zamka – računica

Dilema je uvek ista: kada se pojavi neplanirani trošak, da li posegnuti za dozvoljenim minusom koji je već na računu ili ući u proceduru za keš kredit. Iako minus deluje kao najbrže rešenje, finansijski savetnici upozoravaju da je on poput “sveće kad nestane struje” – koristan trenutno, ali opasan ako na njega naviknete.

Da biste doneli pametnu odluku, donosimo vam detaljno poređenje troškova i pravila koja važe u 2026. godini.

Dozvoljeni minus: Slamka spasa koja skupo košta

Dozvoljeni minus (overdraft) je najskuplji vid zaduživanja u Srbiji. Iako je Narodna banka Srbije (NBS) ograničila kamate, one su i dalje znatno više nego kod kredita.

• Kamate: Prema novim pravilima, maksimalna efektivna kamatna stopa (EKS) za dozvoljeni minus iznosi 19,75%.
• Kako funkcioniše: Kamata se obračunava na dnevnom nivou i to samo na iznos koji ste stvarno iskoristili.
• Kada je dobar izbor: Isključivo za “kratke rupe” u budžetu koje možete da zatvorite za 10 do 30 dana (npr. do plate).
• Zamka: Najveći rizik je “revolving zamka” – situacija u kojoj vam plata samo nakratko smanji minus, a već posle nekoliko dana ponovo tonete “u crveno”, plaćajući kamatu na pun iznos mesecima.

Keš kredit: Planirana otplata uz manji trošak

Za razliku od minusa, keš kredit je predvidljiv jer unapred znate ratu, rok otplate i ukupnu cenu.

• Kamate: Prosečne kamatne stope za keš kredite su dramatično niže i kreću se od 9% do 11%, dok je zakonski maksimum za ostale dinarske kredite 15,75%.
• Kada je bolja opcija: Ako novac ne možete da vratite u roku od mesec-dva, keš kredit je racionalniji izbor. Preporučuje se za veće troškove poput renoviranja stana, popravke auta ili refinansiranja skupljih dugova.
• Prednost: Fiksna rata vas primorava na disciplinu i postepeno smanjivanje duga, što kod minusa često izostaje.

Matematički primer: Koliko vas košta 100.000 dinara?

Zamislimo da vam treba 100.000 dinara na period od godinu dana:

1. U minusu: Ako ste celu godinu u minusu po stopi od 19,75%, samo na kamatu ćete dati oko 19.750 dinara, a i dalje ćete dugovati istih 100.000 glavnice.
2. Kroz kredit: Ako uzmete keš kredit na 12 meseci (stopa oko 10,5%), ukupna kamata će biti oko 5.778 dinara, a dug će nakon godinu dana biti potpuno otplaćen.

Šta kažu stručnjaci: NKS vs EKS

Stručnjaci savetuju da nikada ne gledate samo reklamiranu kamatu (NKS), već isključivo Efektivnu kamatnu stopu (EKS), jer ona uključuje i troškove održavanja računa, Kreditnog biroa, menica i osiguranja.

Posebno treba biti oprezan sa osiguranjem otplate. Banke često nude nižu kamatu ako uzmete osiguranje, ali polisa može toliko da podigne EKS da kredit na kraju bude skuplji nego onaj bez osiguranja.

Blic Biznis savet:

• Ako vam plata stalno “kasni” za troškovima, minus nije rešenje, već znak da vam budžet nije održiv.
• Dozvoljeni minus koristite samo u krajnjoj nuždi.
• Ako ste već dugo “u crvenom”, razmislite o refinansiranju tog duga kroz povoljniji keš kredit.