Nemate dovoljno novca za učešće? Ovo su 4 legalna načina da odmah kupite svoj stan i bez ušteđevine

Nedostatak novca za učešće ne mora biti prepreka za kupovinu stana. Postoje 4 legalna načina da dođete do stambenog kredita bez velikog kapitala.

Ukoliko vam je nedostatak novca za učešće najveća prepreka do kupovine sopstvenog stana, niste jedini koji se suočavaju sa ovim problemom. Uz promene na tržištu nekretnina i nove bankarske uslove, pitanje kako obezbediti stambeni kredit bez velikog početnog kapitala postalo je sve aktuelnije.

Iako klasični stambeni krediti najčešće zahtevaju određeno učešće, postoje legalni načini koji mogu pomoći kupcima da dođu do nekretnine i bez izdvajanja velikog iznosa novca unapred. Pored standardnih modela, na tržištu postoje i posebne opcije finansiranja koje mogu olakšati rešavanje stambenog pitanja.

Hipoteka na drugu nekretninu

Jedna od najčešćih mogućnosti za kupovinu stana bez učešća jeste zalaganje druge nekretnine kao dodatnog obezbeđenja kredita.

Na primer, ukoliko želite da podignete stambeni kredit od 50.000 evra, a kao hipoteku ponudite drugu nekretninu čija je vrednost značajno veća od iznosa kredita, banka može odobriti finansiranje celokupnog iznosa. U praksi, vrednost nekretnine koja se stavlja pod hipoteku trebalo bi da bude najmanje oko 30 odsto veća od iznosa kredita.

To može biti stan ili kuća u vašem vlasništvu, ali i nekretnina člana porodice ili drugog lica koje pristane da bude dodatno sredstvo obezbeđenja. Stručnjaci ovu opciju često ocenjuju kao jednu od najpovoljnijih, jer kupac izbegava dodatna zaduženja poput skupih keš kredita.

Stambeni kredit u dinarima

Još jedna mogućnost su stambeni krediti u dinarima, koji se mogu odobriti bez klasičnog učešća. Ipak, njihova specifičnost je u tome što su po uslovima često bliži gotovinskim kreditima, imaju kraći rok otplate i uglavnom su skuplji od kredita vezanih za evro.

Podaci o tržištu pokazuju veliku razliku u interesovanju građana za ove dve vrste kredita. Iako je stabilizacija Belibora krajem 2025. i početkom 2026. godine doprinela većem interesovanju za dinarsko zaduživanje, evro-indeksirani stambeni krediti i dalje dominiraju.

Kod kredita u evrima kamatne stope su uglavnom povoljnije, posebno nakon promena Euribora, ali postoji dugoročni rizik povezan sa promenama kursa. Kod dinarskih kredita, jedna od glavnih prednosti jeste mogućnost dogovora sa bankom o uslovima bez obaveznog klasičnog učešća.

Kupovina stana preko Građevinske direkcije Srbije

Kupci stanova koje gradi Građevinska direkcija Srbije mogu imati dodatnu pogodnost. Ova institucija budućim vlasnicima omogućava beskamatne pozajmice za kupovinu stana u iznosu do 20 odsto vrednosti nekretnine.

Ovaj model funkcioniše tako što se pozajmljeni iznos vraća iz povraćaja PDV-a za kupce prvog stana. Deo novca može biti vraćen odmah nakon refundacije poreza, dok se ostatak može otplaćivati u periodu do 10 godina, bez kamata i dodatnih troškova.

Ipak, zbog velike potražnje na tržištu nekretnina, ovakve mogućnosti su sve ograničenije, pa je važno pravovremeno pratiti dostupne konkurse i uslove.

Keš kredit kao pomoć za učešće

Jedan od modela koji građani često koriste jeste kombinovanje gotovinskog i stambenog kredita. U tom slučaju, keš kredit se koristi za obezbeđivanje potrebnog učešća, nakon čega se podnosi zahtev za stambeni kredit.

Međutim, ova opcija nosi dodatno finansijsko opterećenje, jer kupac istovremeno mora da otplaćuje dve mesečne rate. Takođe, keš krediti su uglavnom skuplji zbog viših kamatnih stopa, pa je potrebno pažljivo proceniti sopstvene mogućnosti.

Kreditni biro i maksimalna zaduženost

Kod kombinovanja više kredita, ključnu ulogu imaju prihodi i kreditna sposobnost kupca. Banke detaljno proveravaju podatke iz Kreditnog biroa i procenjuju da li klijent može da izdrži dodatno opterećenje.

Ukupne mesečne obaveze, uključujući ratu gotovinskog i stambenog kredita, ne smeju prelaziti propisani limit u odnosu na mesečna primanja. U praksi, banke najčešće vode računa da ukupna zaduženost ne bude veća od oko 60 odsto neto zarade.

Državne subvencije i olakšice za mlade

Kupcima prve nekretnine, posebno mladim bračnim parovima i porodicama, dostupni su različiti državni programi podrške.

Iako ove mere uglavnom ne ukidaju direktno obavezu učešća, povraćaj PDV-a, subvencionisane kamatne stope i druge olakšice mogu značajno smanjiti ukupne troškove kupovine.

Manji troškovi finansiranja mogu osloboditi deo kućnog budžeta i omogućiti lakše pokrivanje početnih troškova, uključujući eventualno dodatno zaduživanje koje bi služilo za obezbeđivanje učešća.

Zaključak je da kupovina stana bez velikog početnog kapitala jeste moguća, ali zahteva dobru procenu finansijskih mogućnosti, pažljivo poređenje ponuda banaka i izbor modela koji neće previše opteretiti kućni budžet.

(Nekretnine.rs)